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2025년 이후 퇴직을 앞둔 55세 이상이라면, 단순히 연금을 받는 것보다 어떻게 조합해 수령하느냐가 더 중요합니다. 국민연금, 퇴직연금, IRP를 전략적으로 설계하면 세금을 줄이고 총 수령액을 극대화할 수 있습니다.
왜 연금을 ‘복합’으로 수령해야 할까?
연금마다 수령 시점, 세금, 공제 혜택이 다릅니다. 하나씩 따로 받기보다 상황에 맞게 조합해서 수령하면 공백기 없이 노후 자금을 만들 수 있고, 세금도 합법적으로 줄일 수 있습니다.
- 퇴직연금, IRP는 55세부터 수령 가능
- 국민연금은 60~65세부터 수령 가능
- 중간 공백기에 IRP, 퇴직연금으로 소득을 연결
연금별 수령 나이와 세율
| 연금 종류 | 수령 가능 시점 | 과세 여부 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 국민연금 | 만 60세~65세 | 비과세 | 조기 수령 시 연 6% 감액 |
| 퇴직연금 (DC/DB) | 만 55세~ | 과세 (3.3~5.5%) | 일시금 or 연금 선택 가능 |
| IRP | 만 55세~ | 과세 (공제 후 세율 적용) | 연 700만원 한도 세액공제 가능 |
연금복합 수령 전략 3단계
- 퇴직연금과 IRP를 55세부터 일부 수령
→ 국민연금 전 공백기 소득 보완 - IRP는 연 1200만원 이하로 나눠 수령
→ 퇴직소득세를 최소화 가능 - 국민연금은 최대한 늦춰 65세부터 수령
→ 최대 36% 수령액 증가
이런 분께 특히 추천합니다
- 2025년 이후 퇴직 예정자
- IRP 계좌에 3천만 원 이상 보유 중인 분
- 국민연금 수령을 앞두고 있는 55~59세
- 퇴직금 일시 수령보다 절세를 원하시는 분
연금복합 수령 시 주의할 점
- IRP 인출 시 조건을 충족해야 퇴직소득세 경감 가능
- 퇴직연금은 일시 수령보다 연금 수령이 세금에 유리
- 국민연금 조기 수령은 신중히 결정 (장수 시 불리)
계산기 & 수령계획 세우는 법
👉 퇴직연금 예상 수령액 계산기에서 DC형/DB형 수령 시뮬레이션 가능
👉 국민연금 예상 수령액 보기로 조기수령/65세수령 비교
마무리 요약
연금은 '언제, 얼마나 받느냐'보다 '어떻게 조합해서 받느냐'가 핵심입니다. 2025년, 55세 이상이라면 지금부터 연금 수령 순서와 금액을 설계해보세요. 단순히 수령만 하면 세금으로 손해를 볼 수 있지만, 전략적으로 조합하면 **노후 자산을 수천만 원까지 차이 나게 만들 수 있습니다.**
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